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地下银行，大额银票！看到这两个字眼，朱翊钧吸了一口凉气。出于对金融业发展的谨慎态度，政事堂在各地发行小额银票的本质只是增大货币投放，一枚龙洋与半两银票是等价的，且都等于半两白银——也就是说，朝廷在铸造龙洋的时候没有铸币利润，反而要为火耗买单，只求建立起信用后少量超发，在收回铸币成本的同时，解决市场的“钱荒”之忧。
这种情况立即被有心人发现，此前王国光就收到报告，有人在一些城市用溢价大量收银票，并利用银票与银元等价的政策，在国有银行兑换出大量龙元——朝廷买单的火耗就成为他们的第一道利润。
随即，这些人又将收到手中的银元放贷，供给这些经济比较发达城市的中小企业主用于扩大经营。度支部领导下的调查小组发现，放贷的“钱庄”会认真考察这些贷款企业的成长性，并收取远超贷款额度的土地和房产抵押，用来赚取利息。这是第二道利润。
更绝的是，这些人放贷并不是直接放出银元，而是放出了钱庄发行的大额票据，最低金额是二百两。这一手主要是为了限制这些票据的流通范围——这东西只在商界流动。
手持这些大额票据的商贾可以到发放贷款的钱庄中用这银票换出等价的银元，与朝廷的银行一模一样。同时，这些钱庄已经摸清了货币超发原理，也就是说，他们已经先于朝廷进行了货币超发。只要不发生挤兑，这些钱庄就轻而易举的获得了数倍于储存金的资本并用来生利，这是第三道利润。
万历十二年初，因为初级工业冲击手工业，杭州、湖州等